樓市話山論見：經(jīng)營貸違規(guī)入樓市迎大排查 小微貸款或從個(gè)貸回歸對公

“意料之外，情理之中。估計(jì)接下來會(huì)對經(jīng)營貸制定更詳細(xì)的考核細(xì)則，各銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)趨同，差異操作空間沒有了?！?月26日，一位國有大行人士表示，

3月26日，銀保監(jiān)會(huì)、住建部、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（簡稱《通知》）。《通知》指出，近期一些企業(yè)和個(gè)人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款（簡稱“經(jīng)營貸”）投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。

3月25日，人民銀行在北京召開全國24家主要銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會(huì)，要求保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，加強(qiáng)中小微企業(yè)金融服務(wù)能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)普惠小微貸款繼續(xù)“量增、價(jià)降、面擴(kuò)”。推動(dòng)金融系統(tǒng)繼續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利，小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。堅(jiān)持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，保持房地產(chǎn)金融政策的連續(xù)性、一致性、穩(wěn)定性，實(shí)施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，加大住房租賃金融支持力度。

《通知》要求，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。

多位業(yè)內(nèi)人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，此次《通知》進(jìn)一步收緊了經(jīng)營貸的審核標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營貸作為小微企業(yè)貸款的一種，從歸口個(gè)人貸款更多向?qū)J款看齊。

小微貸款更多從個(gè)貸回歸對公

《通知》稱，加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查，加強(qiáng)信貸需求審核。一位大行人士表示，一些大行、股份制銀行多將小微等普惠貸款歸類于個(gè)人貸款，用房地產(chǎn)作為抵質(zhì)押方式。

該人士解釋稱，原因是，按照巴塞爾協(xié)議，個(gè)人貸款屬標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，可以免除評(píng)級(jí)，貸后管理也簡單；對公貸款屬于非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，商業(yè)銀行對一般企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%，遠(yuǎn)高于個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重50%。這使得一些銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，更有動(dòng)力將其歸于個(gè)貸。但小微企業(yè)往往存在個(gè)人和企業(yè)資金難分的問題，確實(shí)容易出現(xiàn)資金違規(guī)使用的情況。

根據(jù)《通知》，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。

“經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市，多為突擊入股或新設(shè)空殼公司。對企業(yè)成立或受讓股權(quán)時(shí)間短于1年加強(qiáng)審核的要求，增加了造假的成本，空殼公司違規(guī)使用經(jīng)營貸基本可以杜絕?！币晃淮笮猩钲诜中腥耸糠治龇Q，未來經(jīng)營貸的審批“肯定會(huì)收緊”。

《通知》要求，密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況，進(jìn)一步加強(qiáng)審核。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)符合互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。

打擊中介“一條龍”服務(wù)

《通知》要求，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理。建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。

此前，深圳曾通報(bào)經(jīng)營貸問題，有的銀行客戶以全款一次性付清方式購買房產(chǎn)，次日設(shè)立企業(yè)，持股100%，持有房產(chǎn)剛滿六個(gè)月即向銀行申請房抵經(jīng)營貸，其中有房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為其購房、成立企業(yè)、貸款咨詢等環(huán)節(jié)提供“一條龍”服務(wù)。

“信貸資金涉及跨行、跨地區(qū)流動(dòng)，銀行穿透式監(jiān)控比較難?！绷硪淮笮蟹中邢M(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，存在一些不良中介機(jī)構(gòu)，提供所謂“一條龍”貸款服務(wù)，協(xié)助客戶違規(guī)操作，規(guī)避監(jiān)管用途。對于違規(guī)貸款中介，廣東銀保監(jiān)局3月15日也發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示指出，一些“貸款中介”冒用銀行名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時(shí)限長”“放款快”等誘導(dǎo)購房者，推銷通過“經(jīng)營貸”“消費(fèi)貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款“曲線”流入樓市，并從中謀取高額中介服務(wù)費(fèi)用，甚至非法套取和不當(dāng)使用個(gè)人信息等，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》要求加強(qiáng)貸款期限管理。要根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。加強(qiáng)貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。加強(qiáng)貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實(shí)資金受托支付要求，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中說，當(dāng)前，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸資源?！锻ㄖ穱?yán)肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

對于后續(xù)工作安排，《通知》要求，要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)方式，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé)，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個(gè)人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。

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